Meer rendement
10 actuele spaar- en beleggingstips
Het beeld dat Nederlanders vooral sparen, begint te kantelen. Beleggen wordt populairder, vooral onder jongeren. En ook crypto is in opkomst. Wie slimme keuzes maakt in sparen en beleggen, houdt meer over.
Tekst: Reinout van der Heijden
Een op de zes 65-plussers doet aan beleggen. Onder 18- tot 45-jarigen is dat percentage twee keer zo hoog. Dat blijkt uit een enquête van Rabo Research van september 2025. Opvallend is verder dat 13% van de Nederlanders niet eens een spaarrekening heeft, maar alleen belegt. Strikt genomen heb je geen spaarrekening nodig. Als je je banksaldo goed bijhoudt, hoef je je beleggingen nooit aan te spreken. En mocht dat nodig zijn, dan verkoop je toch een deel daarvan? Het geld staat binnen enkele dagen op je bankrekening. Toch is sparen is nog steeds belangrijk voor beleggers. Volgens het onderzoek van Rabo Research zit meer dan de helft van het vrij beschikbare vermogen van beleggers in spaargeld. Cryptovaluta hebben ook duidelijk een plek ingenomen in de beleggingsportefeuille van Nederlanders. Zo geeft 26% van de beleggers aan crypto(trackers) te hebben. Voor hen is dat een kwart van hun vrij beschikbare vermogen. De meeste beleggers in crypto zijn jonger dan 55 jaar, maar ook de groep vanaf die leeftijd bezit 13% crypto.
Eindejaarstip
Beleggingen worden zwaarder belast dan spaargeld. In 2026 is het verschil groter dan ooit. In box 3 worden bank- en spaartegoeden over 2025 tegen 1,28% belast. Bij een tarief van 36% betaal je dan ongeveer 0,5% belasting over het vermogen boven de vrijstelling.
Voor beleggingen geldt een forfait van 7,78%. Kom je uit boven de vrijstelling, dan resulteert 36% belasting in een heffing van 2,8%. Een risicomijdende belegger die in december overstapt naar sparen, vermindert de vermogensheffing dus met 2,3%-punt. Zo’n beleggingspauze wordt geacht drie maanden te duren, anders ziet de fiscus het als trucje om belastingheffing te ontwijken.
Het is met het huidige beursklimaat geen slecht idee om beleggingen tijdelijk te verlagen. De beurskoersen zijn in 2025 flink gestegen, alle onzekerheid veroorzaakt door Trump ten spijt. Keer dan in de loop van 2026 geleidelijk terug, door iedere maand weer een deel van het vermogen in te leggen.
Sparen
Spaartip 1: check de spaarrente
Wie ooit overstapte naar een gunstige spaarrekening, moet checken of hij nog goed zit. Het afgelopen jaar is de rente bij deze banken met 0,7 tot 2%-punt gedaald. Daarin volgen de banken de depositorente van de Europese Centrale Bank, die dit jaar flink daalde. Hierdoor is het gat tussen de vier grote banken en hun concurrenten kleiner geworden. Bekende banken als Ayvens (voorheen LeasePlan Bank), Lloyds en Bunq zijn allemaal gedaald naar een rente rond 1,5% en nauwelijks nog onderscheidend. Het kost moeite om een nieuwe spaarrekening te openen, vanwege de eisen die banken aan de identificatie stellen om witwassen tegen te gaan. Grote spaarders zijn soms slecht af. Bij meer dan €10.000 betaalt ING op de Oranje Spaarrekening slechts 1% rente. Een alleenstaande met €300.000 op deze rekening ziet ondanks de rente zijn tegoed €8000 in waarde dalen, door de inflatie en de vermogensheffing. Het geld een jaar lang vastzetten op een depositorekening van ING (1,8% rente) zou het verlies met €2500 omlaag brengen.
Spaartip 2: sparen met geduld
De voordeligste bank (zonder actietarief) is Bigbank met 2,1% vrij opneembare spaarrente. Het duurt wel 3 dagen voordat het tegoed op je tegenrekening staat. Er zijn andere banken die meer rente geven als je bereid bent om enige tijd te wachten. Bij DHB Combisparen en Rabo Tijdslotsparen krijg je 1,75% rente als je een opname 3 maanden (Rabo) of 99 dagen (DHB) van tevoren aankondigt. Met enige handigheid kun je dit geld iets beter beschikbaar maken. Het volgende trucje levert je per jaar €17 voordeel op. Je boekt bij Rabobank op 10 december €5000 over en geeft de opdracht om het gehele bedrag terug te boeken op 10 maart 2026, en vervolgens dezelfde opdracht voor de resterende maanden van 2026. In je agenda maak je met jezelf vanaf 1 maart een maandelijkse afspraak dat je de komende overboeking annuleert. Dan heb je vanaf dat moment altijd binnen een maand €5000 spaargeld tot je beschikking. Het voordeel is natuurlijk relatief. Een spaarrekening openen bij Bigbank of Yapi Kredi levert meer op. Met een reeks deposito’s vanaf 6 maanden die iedere maand of kwartaal vrijvallen, valt ook extra rendement te behalen ten opzichte van vrij opneembare spaarrekeningen. Zo’n depositoladder opzetten kost enige moeite, maar het is een manier om een deel van het inflatieverlies goed te maken.
Spaartip 3: deposito voor je uitvaart
Een reden om geld achter de hand houden, is dat nabestaanden niet hoeven op te draaien voor je uitvaart. Zo raakt een afscheid niet overschaduwd door geldsores. Uitvaartverzekeraar Dela speelt hierop in met het Depositofonds. Je legt hier een bedrag op in en ontvangt de ECB-depositorente plus 0,75%-punt. De ECB-rente is die per 31 december van lopende jaar. In 2024 was dat 3% en in 2025 (voorlopig) 2%. Als dat zo blijft, komt de vergoeding dit jaar op 2,75% in totaal. Je moet het geld verplicht besteden aan een begrafenis of crematie bij Dela. Deze verplichte winkelnering is een nadeel, ook al belooft Dela iedere depositohouder €400 korting. Dela vermeldt op zijn website dat het tegoed belast wordt in box 3, maar niet dat het gebeurt tegen een forfait van 7,78% in 2026 voor ‘overige bezittingen’. Een andere optie is een langdurig deposito afsluiten. Een deposito voor 20 jaar levert bij Centraal Beheer 3% en bij Rabobank 2,85% op. Bij 10 jaar vast is de rente respectievelijk 3% en 2,7% en bij Nationale-Nederlanden 2,9%. Als het deposito op 2 namen wordt gezet, is het tegoed bij het overlijden van een van de twee vrij opneembaar. De rente staat vast en wordt in 2026 belast tegen een forfait van 1,28%. Rabobank rekent bij opname een boete als er tussen de datum van overlijden en de einddatum meer dan 10 jaar zit én als de achterblijvende rekeninghouder het volledige tegoed niet binnen 12 maanden na het overlijden opneemt.
Spaartip 4: sparen in plaats van aflossen
Het aflossen van de hypotheek is in principe een goede besteding van overtollig geld. Veel huiseigenaren hebben echter vóór 2022 de hypotheek vastgezet tegen een rente van ongeveer 1,5% per jaar. Zolang deze gunstige rente vaststaat, is aflossen zonde. Je kunt het bedrag dat je wilde aflossen ook zolang parkeren op een deposito. Daar krijg je voor 5 jaar ongeveer 2,5% rente op en voor 10 jaar zelfs rond 3%. Als je de hypotheekrente opnieuw moet vastzetten, kun je het deposito gebruiken om af te lossen.
Spaartip 5: sparen voor pensioen
Wie niet zo veel pensioen heeft opgebouwd, moet zeker overwegen iets opzij te zetten voor later. Je kunt dat alleen doen als je werkt of de laatste jaren gewerkt hebt. Als je het bedrag op een geblokkeerde rekening zet, levert dat belastingvoordeel op. Is je totale pensioen inclusief AOW minder dan €21.000 per jaar, dan is de uitkering zo goed als belastingvrij. Je betaalt dan enkel premie zorgverzekeringswet (zvw) en dat is ongeveer 5% per jaar. Bij een inkomen tussen €21.000 en €38.000 per jaar is de belastingheffing gemiddeld 25% en ook dat is flink lager dan de aftrek (37% of 49,5%). Sinds 2023 kun je veel meer pensioen opzijzetten dan vroeger. Bij een inkomen van €40.000 per jaar is dat ongeveer €6500. Je kunt het geld vanaf de AOW-datum ook tijdelijk laten uitkeren, gedurende minimaal 5 jaar of langer. Komt de AOW-datum al in zicht, dan kun je beter sparen dan beleggen. Aan het einde van het jaar hebben diverse banken voordelige aanbiedingen.
Beleggen
Veel Nederlanders hebben de afgelopen jaren belegd in huurwoningen. Die leveren jaarlijks een inkomen op en bij verkoop extra rendement vanwege de stijgende woningprijzen. Beleggen in vastgoed is op zijn retour, vanwege de vermogensheffing (2,8% per jaar). Belangrijker is dat de verhuurder sinds 2024 rekening moet houden met de Wet betaalbare huur. Daarmee is paal en perk gesteld aan de hoogte van de huur, afhankelijk van het aantal punten. Alleen bij een woning met 187 punten of meer mag de verhuurder zelf bepalen hoeveel hij vraagt. Deze wet heeft verhuurders ertoe gebracht massaal hun panden te verkopen. In 2024 en 2025 kwam hierdoor naar schatting €10 miljard per jaar vrij. Wat doe je dan met je vermogen? Sparen levert te weinig op, dus beleggen is het enige alternatief. Beleggen is vergelijkbaar met varen op zee. De een kan beter tegen het schommelende water dan de ander. Maar als je ver wilt komen, kun je niet om beleggen heen. En er zijn middelen om je tegen zeeziekte te beschermen.
Beleggingstip 1: Bouw je inleg langzaam op
Wil je €50.000 inleggen op de beurs? Neem daar de tijd voor, minimaal 1 tot 2 jaar. Als je 2 jaar lang iedere maand €2000 inlegt, loop je minder risico dat je inlegt als de beurs op zijn hoogtepunt zit. Je investeert dan vaker in tijden dat de koersen laag zijn, waardoor de gemiddelde aankoopprijs daalt. Krijg je na een jaar hoogtevrees, dan kun je ook alles verkopen en weer opnieuw beginnen. Je kunt maandelijks inleggen via een beleggersgiro met vaste bedragen, via Saxo AutoInvest, Bux of FitVermogen. Dan koop je fracties van beleggingsfondsen en duurt de afhandeling iets langer. Je kunt ook hele stukken aankopen. Dat gaat handmatig via een aanbieder als DeGiro of periodiek via Trade Republic.
Beleggingstip 2: kies voor wereldwijd
Beleggers kunnen risico vermijden door in plaats van aandelen te kiezen voor een aandelenfonds. Het risico is optimaal gespreid als je kiest voor een wereldwijd fonds dat bijvoorbeeld de index MSCI World volgt. We bekeken de rendementen van alle fondsen die deze index als benchmark gebruiken. Vervolgens hebben we gekeken welke fondsen ook echt als doelstelling hebben om (dicht) bij de benchmark te blijven. Uiteindelijk vonden we 4 fondsen die geschikt zijn als je in de MSCI World wilt beleggen. De rendementen van de beleggingsfondsen zijn gemiddeld over de afgelopen 1, 3, 5 en 10 jaar. Het gaat steeds om het gemiddelde jaarrendement. Het rendement is inclusief dividend.
Een alternatief voor de MSCI-index is de FTSE All-World. Deze index is minder gericht op de Verenigde Staten en belegt ook in opkomende landen. Vanguard en Invesco bieden deze ETF's aan. Let er wel op of de ETF in dollars of euro’s noteert. Het afgelopen jaar is de dollar flink in waarde gedaald, zodat beleggen in een eurogenoteerd fonds gunstiger uitpakte.
Beleggingstip 3: beleg strategisch in aandelen
Veel beleggers kiezen voor individuele aandelen. Dat is riskanter, maar ook wat spannender dan een breed gespreid aandelenfonds. Wie het risico kan en wil lopen, heeft wel baat bij een strategie. De meest gebruikte strategieën zijn ‘buy-and-hold’ en ‘buy low, sell high’. In het eerste geval koop je een aantal aandelen waar je vertrouwen in hebt, die een goed dividend opleveren en die in het verleden goed gepresteerd hebben. Je koopt ze voor de lange termijn aan en kijkt er weinig naar om. In het tweede geval zoek je aandelen die om de een of andere reden door beleggers in de steek gelaten zijn. Als je aanwijzingen hebt dat het dieptepunt weleens bereikt zou kunnen zijn, koop je ze aan. Als ze later herstellen, verkoop je ze weer. Bij beide strategieën moet je een behoorlijke spreiding hebben, zodat enkele bedrijven je portefeuille niet te veel domineren.
Beleggingstip 4: kies voor een alternatief (maar beperkt)
Er zijn alternatieven voor beleggen op de beurs. Het kan de moeite waard zijn, maar houd je inleg beperkt tot bijvoorbeeld 10% van je vermogen. De koers van edelmetalen als goud, zilver of platinum en crypto kan heel hard stijgen, maar een fikse daling is ook mogelijk. Crypto en kostbare metalen hebben overeenkomsten. Ze hebben weinig raakvlakken met effecten. Het aanbod is in zekere zin beperkt omdat ze gedolven of gemijnd worden. En het is vaak een toevlucht voor beleggers die bang zijn voor oververhitting van de aandelenmarkten. In het najaar van 2025 bleek opnieuw hoe beweeglijk crypto en kostbare metalen zijn. In crypto handelen is inmiddels ook mogelijk bij neobanken, zoals Revolut, N26 en Bunq en beleggingsplatforms zoals DeGiro en Saxo. Een ander alternatief is crowdfunding of peer-to-peer-leningen. Dat is meedoen aan investeringsprojecten van particulieren en kleine ondernemers. Je moet er tijd in steken. Tussen alle aangeboden leningen zitten er ook veel van slechte kwaliteit. Er zijn diverse platforms die dit aanbieden, waarvan Geldvoorelkaar, Collin Crowdfund en Mintos de bekendste zijn. Bij Mintos kun je gecombineerde leningen kopen waarmee je je inleg spreidt. Afgelopen zomer stopte Lender & Spender ermee, nadat het de afgelopen 9 jaar 5000 deelnemers trok. De kosten zouden te hoog zijn en de stijgende box 3-heffing maakt het minder aantrekkelijk.
Beleggingstip 5: Stabiliteit komt van sparen
Als de inflatie laag is, kun je als belegger veel profijt hebben van obligaties om je portefeuille stabiel te houden. In tijden dat de inflatie hoog is, werkt dit niet. Dat was goed te zien in het jaar 2022, toen de koersen van zowel aandelen als obligaties sterk daalden. Als – zoals nu – de inflatie hoog is, kun je je portefeuille beter stabiel houden met spaartegoeden, vooral met langdurige deposito’s. Die zijn fiscaal gunstiger, want belast tegen 1,28% forfait. Het gemiddelde rendement op een staatslening is 2,8%, precies evenveel als de box 3-heffing in 2026. Bedrijfsobligaties leveren wel meer op dan staatsleningen.
